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Sep 05, 2023

América, é hora de limitar as taxas de cartão de crédito

Depois de me mudar da Grã-Bretanha para Ann Arbor, uma coisa que eu estava particularmente

Depois de me mudar da Grã-Bretanha para Ann Arbor, uma coisa que me deixou particularmente descontente foi a quantidade de lojas na América que cobram extra dos clientes se eles pagarem com cartão de crédito ou débito. Por exemplo, algumas lojas de bebidas aqui em Ann Arbor cobram até 3,5% a mais se você pagar com cartão.

Quando você paga com cartão em uma loja, os provedores de cartão geralmente cobram uma taxa de intercâmbio em seu pagamento. A taxa média de intercâmbio para cartões de crédito nos EUA é geralmente de cerca de 1,8%, que geralmente é repassada ao consumidor ou absorvida por pequenas empresas, destacando a natureza complexa e cara dos pagamentos com cartão na América. Ao conversar com alguns donos de lojas aqui em Ann Arbor, ficou claro que, para algumas pequenas empresas, cobrar mais dos consumidores é uma medida necessária para proteger suas margens de lucro.

Os limites de taxa de intercâmbio já existem na América. A taxa de intercâmbio para pagamentos com cartão de débito, por exemplo, é limitada a US$ 0,22 por transação. No entanto, devido à popularidade quase idêntica dos cartões de crédito e cartões de débito, esse limite não é eficaz para proteger os consumidores americanos, pois, muitas vezes, os usuários de cartão de débito pagam as mesmas taxas extras que os usuários de cartão de crédito.

Os pagamentos digitais na América não precisam ser assim. Em 2015, o Parlamento Europeu votou para limitar as taxas de intercâmbio de cartão de crédito em 0,3%. Em 2020, um estudo mostrou que esse limite economizou para consumidores e comerciantes o equivalente a US$ 2,2 bilhões por ano, visto que muitos estados membros da UE já tinham limites semelhantes.

Para onde vão as taxas de intercâmbio? Além de encher os bolsos dos banqueiros, eles são usados ​​para financiar vários programas de recompensa. Por exemplo, o cartão de crédito do Bank of America que tenho atualmente me dá 2,6% de volta em dinheiro em quase todas as compras que faço. Também existem programas de recompensa mais sofisticados que podem ser oferecidos, como voos de primeira classe gratuitos ou subsidiados. No entanto, há algumas questões a considerar.

Primeiro, quem está pagando pelos programas de recompensas? Embora as empresas possam absorver alguns dos custos extras dos pagamentos com cartão, os consumidores acabam pagando pela maioria dos programas de recompensas, uma vez que pagam uma grande parte das taxas de intercâmbio. Indo um pouco mais fundo, apenas alguns usuários de cartão de crédito estão aproveitando as recompensas, já que os programas de recompensa estão disponíveis apenas para algumas das opções de cartão de crédito e, muitas vezes, visam pessoas que acabaram de mudar de empresa diferente. Na verdade, existe um subreddit inteiro para discutir as melhores ofertas possíveis para cada tipo de compra. Aqueles que não se importam ou não podem se importar com seus cartões - possivelmente pessoas mais velhas ou pessoas que lutam para obter acesso à informação - estão, assim, subsidiando aqueles que encontram grandes negócios.

Em segundo lugar, os programas de recompensas também reduzem a concorrência no setor de cartões de crédito. As empresas de cartão de crédito podem desencorajar os usuários de trocar ou explorar outras opções de cartão de crédito, oferecendo uma recompensa substancial por gastar uma quantia significativa de dinheiro usando seu cartão. Se eu estivesse usando um cartão de crédito de um provedor com benefícios e serviços ruins, mas pudesse continuar a usá-lo por mais três meses e ganhar férias grátis, provavelmente continuaria com ele.

Por fim, essa redistribuição de dinheiro de taxas de intercâmbio para recompensas não tem sentido. A redistribuição não gera nada de novo, mas faz com que tantas pessoas, de banqueiros a consumidores, gastem muito tempo. Isso faz você gastar horas, se não dias, para conseguir um novo cartão só para que uma parte do seu dinheiro volte para o seu bolso (ou talvez os banqueiros ditem o que você pode fazer com esse dinheiro, como um ingresso para um festival que você não precisa).

A América tentou reduzir as taxas de intercâmbio no passado, mas os esforços não tiveram sucesso. Em 2008, o Credit Card Fair Fee Act foi apresentado ao Congresso. A lei tentou permitir que os varejistas negociassem taxas de intercâmbio, que são controladas por grandes bancos e administradoras de cartão de crédito, para reduzir o ônus financeiro das pequenas empresas e promover um mercado mais justo. No ano passado, o Credit Card Competition Act foi apresentado no Congresso. O projeto de lei tentou aumentar a concorrência na indústria de cartões de crédito para reduzir as taxas de intercâmbio, uma abordagem bem mais moderada em comparação com a europeia. No entanto, ambos os projetos de lei não foram aprovados no Congresso.